מה זה אישור עקרוני ואיזה פרטים חשובים חסרים בו

אתם בשלב החיפושים, החלטתם על תקציב מסוים לרכישת הדירה או שכבר יש לכם על הכוונת דירה מסוימת – כך או כך אתם צריכים לוודא שהבנק ייתן לכם משכנתא ושיש בכלל אור ירוק להתקדם

מה זה אישור עקרוני

אישור של הבנק שהוא מוכן להעמיד לכם את המשכנתא המבוקשת. האישור הזה מגיע לאחר שהבנק בודק (בדיקה ראשונית) את הפרטים שלכם והנתונים שלכם ולכן הוא מספק אינדיקציה טובה לבחון את השטח ולראות שהדברים אכן עוברים חלק לפני חתימה על חוזה

שימו לב, האישור שקיבלתם הוא התחייבות עקרונית של הבנק שהוא מוכן להעמיד את ההלוואה בתנאים שציין וההתחייבות הזאת תקפה ל-12-24 יום (לא ימי עסקים). ברכישת דירה חדשה האישור יעמוד על 24 יום ואילו כאשר עושים מחזור למשכנתא באותו הבנק תוקף האישור יהיה ל-12 יום

אבל, וזה אבל גדול – האישור הזה מותנה בכך שכל הפרטים שמסרתם מדויקים ונכונים ולא יתגלה משהו שיכול לשנות את התמונה. המשהו הזה לא חייב להיות משהו דרמטי – יכול להיות שהוא פשוט משנה קצת את יחס ההחזר מהכנסה או את יחס המימון והנה סיבה שיכולה לשנות את הריביות או את תנאי המשכנתא

מה הבנק בודק לפני שהוא מוציא אישור

קודם כל פרטים יבשים על הלווים: שמות פרטיים ושמות משפחה, תאריכי לידה, מספרי תעודות זהות, כתובת נוכחית, באיזה בנק מנוהל חשבון העו"ש. אחר כך הוא כמובן רוצה לבדוק את הפרטים הכלכליים שלכם - אלו שיסייעו להעריך מה טיב הלווים: כאן הוא יבדוק מה מקום העבודה שלכם, מה הוא הותק במקום העבודה, מה שכר הנטו שלכם ומה היא רמת ההשכלה. לאחר מכן הבנק ייבקש פרטים על הנכס המבוקש – הבטוחה שלו להלוואה הגדולה שהוא מעמיד: כאן הוא יבקש כתובת, מ"ר, מספר חדרים וכמובן מחיר ובהתאם לזה - מה גובה המשכנתא המבוקשת. הבנקים רוצים לדעת גם שיש לכם חשבון בנק תקין וחלק מהבנקים בודקים בשלב זה האם קיים דוח בי.די.איי - שיכול להעיד על בעיות בעבר

מה כולל האישור העקרוני

הסתכלו בתמונה המצורפת למעלה. האישור העקרוני מפרט ממה בנויה המשכנתא – אילו מסלולים, סכום של כל מסלול, תקופה וכמובן ריביות. באישור תוכלו לראות מה הוא ההחזר החודשי ההתחלתי של המשכנתא. ואני מדגיש- התחלתי

מה לא כולל האישור העקרוני

לא סתם הדגשתי זאת, האישור העקרוני לא כולל שום סימולציה כזו או אחרת לשינוי בתנאי שוק – שינויים שיגררו עליה בהחזר החודשי. הוא לא מפרט מה היא העלות הכוללת של המשכנתא- כלומר כמה ריביות תשלמו בסך הכל לבנק לאורך כל חיי הלוואה. האישור הזה הוא כמובן חיוני וקריטי אבל צריך לזכור שהוא מספק לנו רק חצי מהתמונה הגדולה. משכנתא לא נמדדת רק לפי ההחזר החודשי, אתם רוצים כמובן לוודא שאתם תעמדו בתשלומים שלה ם בעוד 5 שנים ו-10 שנים ותרצו כמובן לדעת כמה ריביות אנחנו צפויים לשלם בסך הכל

לסיכום

חשוב מאוד להוציא אישור עקרוני מבנק אחד לפחות עוד לפני חתימה על חוזה כדי לדעת שיש אור ירוק מהבנק למימון העסקה. אבל שימו לב – האישור העקרוני הוא לא חזות הכל, אל תסתמכו על ההחזר החודשי ההתחלתי שאתם רואים שם כי ההחזר המייצג של המשכנתא שלכם עלול להיות שונה וגבוה יותר