הר ההלוואות של חברות כרטיסי האשראי כבר הגיע ל-10 מיליארד

תיק ההלוואות של חברות כרטיסי האשראי הכפיל את עצמו בתוך 4 שנים. מדובר לרוב בהלוואות לתקופה קצרה דבר שיכול להצביע על שגרת חיים מטרידה של חלק ממשקי הבית שחיים מהלוואה להלוואה.

חמש נקודות על השנה של חברות כרטיסי האשראי והר ההלואות שממשיך לתפוח:

1.

הר החובות של משקי הבית ממשיך לגדול. הציבור ממשיך לצרוך הלוואות – כלומר לצרוך את הווה על חשבון העתיד. סיכום שנת 2016 של שלוש חברות כרטיסי האשראי מעלה שהיקף ההלואוות שאלו העניקו לציבור חצה לראשונה את רף ה-10 מיליארד שקלים. בהשוואה לשנה שעברה מדובר בזינוק של 27%. כשהולכים צעד אחורה רואים את המגמה ואת התמונה הגדולה- מאז 2013 – 4 שנים – תיק ההלוואות הצרכניות יותר מהכפיל את עצמו

2.

כשמביאים בחשבון את העובדה שההלוואות של חברות כרטיסי האשראי הן הלוואות יחסית קצרות, לרוב לכמה חודשים – העלייה המתמדת בהיקפן יכולה להצביע על שגרת חיים מטרידה של חלק ממשקי הבית שחיים מהלוואה להלוואה. למציאות הזו תורמת כמובן גם הריבית הנמוכה במשק והעובדה שההלוואות הפכו למנוע הצמיחה העיקרי של חברות האשראי, שמשווקות אותן במרץ עבור לקוחותיהן. מצד שני ישנו הציבור שבין אם בגלל יוקר המחיה ובין אם בגלל צריכה שוטפת שחורגת מההכנסות – ממשיך להתהלך על תחושת העושר הוירטואלית. כל עוד ההלוואות ממשיכות לזרום, הכל בסדר.

3.

צריך גם לזכור שלא מדובר בהלוואות זולות. הריבית הממוצעת של כאל עומדת על 11%, של ישראכרט ולאומי קארד על 6%-8%. את התוצאות של העליה המהירה באשראי הזה אפשר כמובן לראות בשורת ההכנסות של חברות האשראי. ההכנסות מריבית קפצו בכ-23% והסתכמו כבר בכמעט 800 מיליון שקל.

4.

עליה מטוארית באשראי לא יכולה לעבור בלי תופעות לוואי. חברות האשראי צריכות לשים בצד כסף שאותו הן מעריכות שיתקשו לגבות. הסכום הזה זינק ב-2016. מ-0.9% מסך ההלואוות ב-2015 זה כבר הגיע ל-1.7% ב-2016. כלומר, חלק מהלוואות שחברות האשראי דוחפות לציבור כנראה לא פגשו ציבור עם יכולת החזר ראויה והתוצאה היא עוד משפחה שמתקשה עכשיו בהחזר הלוואות. ואולי גם עוד משפחה הנאלצת להתמודד עם מנגנוני הגביה של החברות.

5.

אם בכל זאת לחפש את הנקודה החיובית בכל הסיפור הזה אז המספרים האלו מחזקים את הרפורמת התחרות בבנקים שעברה בתחילת השנה בכנסת, רפורמה שהפרידה את חברות כרטיסי האשראי מהבנקים כדי שהחברות יתחרו איתם על מתן אשראי. המספרים של השנים האחרונות מוכיחים מעל כל צל של ספק שמדובר במכונה משומנת שיודעת לשווק ולהעניק אשראי לכל דכפין. אפשר לשער שאם חברות כרטיסי האשראי ישתחררו מהאחיזה של הבנקים, הם יוכלו להגדיל את המספרים. גם חוק נתוני אשראי שיספק להן מידע על הלווים יוכל (לפחות בתאוריה) להפחית מחירים ולהוריד את הפסדי האשראי.