להגדיל את הפנסיה: הביטוחים שחובה להכיר

קרן הפנסיה היא כיום המוצר המוביל לחיסכון לגיל פרישה אבל חשוב לדעת שלא מדובר רק במוצר חיסכון. בקרן הפנסיה יש באופן מובנה כיסוי ביטוחי מול 3 אירועי חיים: כיסוי לחיים ארוכים, כיסוי לחיים קצרים, כיסוי לכך שלא נוכל לעבוד. במשפט אחד, זה הפנסיה. אבל בואו נפרק את זה כי יש כמה דברים חשובים לדעת

1. כיסוי לחיים ארוכים

הסיבה המרכזית שכולנו חוסכים לפנסיה היא שזה חובה :) אבל אם נשים את זה בצד, החיסכון הפנסיוני נועד לאפשר לנו לחיות ולהתקיים בגיל פרישה גם מבלי שנצטרך לעבוד כמקור הכנסה ראשי. אז מה שונה בחיסכון בפנסיה מחיסכון רגיל? שבקרן הפנסיה יש לנו ״מעין״ ביטוח. כל עוד נמשיך לחיות, עד 120, נקבל את הקצבה שלנו, גם אם לכאורה ״השתמשנו״ כבר בכל הכסף שחסכנו בפנסיה. בנוסף, כתלוי במסלול שנבחר בפרישה, גם אחרי 120, בן/בת הזוג שלנו יכולים לקבל חלק מהקצבה לכל החיים.

איך זה קורה?

כך עובד המנגנון הפנסיוני. קודם כל המיליון שקל שהחוסכת פרשה איתם ממשיכים לעבוד ולייצר עוד כסף לאורך זמן. דבר שני, קרן הפנסיה עובדת על בסיס חוק המספרים הגדולים וערבות הדדית. אם לצורך העניין חוסכת אכן משכה הרבה יותר כסף ממה שבאמת היה לה, זה בסוף מתאזן כי יש חוסכים שנפטרו מוקדם יותר וככה קרן הפנסיה מאזנת את ההתחייבויות שלה.

מה כן צריך לבדוק?

כל עוד אתם חוסכים פעילים, לבדוק את דמי הניהול ואת מסלול ההשקעה. אלו הדברים שיקפיצו לכם את החיסכון לגיל פרישה. כשתפרשו, תצטרכו לבחור את מסלול הפרישה שלכם ואיזה קצבה אתה רוצים וכמה ביטחון אתם רוצים איתה, אבל יש זמן.

2. כיסוי לחיים קצרים

הכיסוי המובנה השני הקיים בקרן פנסיה הוא כיסוי לחיים קצרים. או במילים מקצועיות יותר - כיסוי שארים או ביטוח למקרה מוות. בשונה מביטוח חיים סטנדרטי המשולם כסכום חד פעמי למוטבים שקבענו, כאן מדובר בביטוח המשלם לשארים קצבה (סכום חודשי). כמו כן, תקנון קרן הפנסיה קובע מי הם אותם השארים שיקבלו את הכסף במקרה פטירה ולחוסך אין אפשרות לשנות זאת.

• בן / בת זוג

• ילדים עד גיל 21

• הורה נתמך כלכלית

  
  

במידה ואין לחוסך שארים על פי תקנון הקרן ניתן לבטל את הכיסוי הספציפי הזה (ולא לשלם עליו) ולמעשה המוטבים/היורשים יקבלו את סכום הצבירה הקיים כסכום חד פעמי. (שימו לב שאם ביטלתם את הכיסוי הזה הביטול תקף לשנתיים בלבד וככל ואחרי שנתיים הוא עדיין רלוונטי יש לבטלו שוב, וכך הלאה).

הסכום החודשי נקבע לפי השכר הקובע (שזה פחות או יותר, השכר שממנו מפקידים לפנסיה) ועל פי מסלול הביטוח שאותו החוסך בחר. גובה הכיסוי המקסימלי אותו ניתן לקבל מקרן הפנסיה כזה הוא 100% מהשכר המבוטח שלנו בקרן. נניח לדוגמא חוסך שהרוויח 10,000 ש"ח בחודש, הגובה המקסימלי של הקצבאות שישולמו לשארים שלו הוא 10,000 ש"ח. החלוקה היא לרוב 60% לבן/בת זוג לכל החיים ו-40% לילדים עד גיל 21 (במצטבר).

מה כן צריך לבדוק ניתן לבחור את היקף הכיסוי. בין 40% לשארים ועד 100%. ככל שאתם רווקים ובלי ילדים, ניתן לשקול אם כדאי לבטל בינתיים את התשלום עבור ביטוח שארים (כאמור, הוא מתחדש בצורה אוטומטית אחרי שנתיים).

הדבר הכי חשוב לבדוק הוא השכר המבוטח שלכם. היקף הביטוח כאמור נגזר מהשכר עצמו, או יותר נכון מהשכר שעליו מפקידים לך (שזה בעצם השכר המבוטח). ראיתי לא מעט חוסכים שמרווחים 10,000 למשל אבל מפקידים להם על 8,000. למה? תקראו לזה שעות נוספות גלובליות, תקראו לזה תוספות שכר וכל מיני שמות אחרים. בפרקטיקה זה לא משנה - אותה חוסכת יודעת שהיא הרוויחה 10,000 והיא חושבת שבמקרה שהיא לא תהיה כאן המשפחה שלה תקבל ביטוח לפי 10,000 אבל האמת היא שהם יקבלו לפי 8,000 וזה יכול להיות מאוד משמעותי.

3. נכות

קרן הפנסיה כוללת כיסוי למקרה נכות (אובדן כושר עבודה). הרעיון הבסיסי הוא לספק מענה כלכלי לחוסכים אשר נפצעו או חלו ולא יכולים להמשיך לעבוד. במקרה כזה הקרן תשלם עד 75% מהשכר המבוטח. זה אומר שאם עובד משתכר 10,000 ₪ (וזה גם השכר שממנו המעסיק מפקיד לו לפנסיה) ונניח שחלילה הוא נפצע ולא יכול לעבוד והקרן אכן הכירה בך, אז הוא יקבל 7,500₪ לחודש.

הפסקה המצורפת כאן למעלה היא למעשה ההגדרה לנכות כפי שמופיעה בתקנון קרן הפנסיה. להגדרה הזאת כפי שאנחנו רואים יש כמובן תנאים והראשון הוא שאדם שנפצע יוכר עם לפחות 25% נכות. צריך גם שקרן הפנסיה אכן תכיר בזה, והכי חשוב - שלדעת קרן הפנסיה אותו אדם לא יכולת לעבוד בעבודה אחרת שמתאימה לו. חשוב גם לדעת שהתשלום החודשי שיתקבל מקרן הפנסיה יתקזז מול תשלומים מסוימים כמו אם יש קצבת נכות מביטוח לאומי וכדומה. (יש אפשרות לבטל את הקיזוז הזה וזה כמובן עולה כסף).

מה כן צריך לבדוק?

אפשר לבחור מסלול ביטוחי עבור אובדן כושר עבודה בגובה של 75% מהשכר המבוטח ואפשר לבחור גם כיסוי נמוך יותר - עד 37.5% מהשכר המבוטח (אי אפשר לבטל לגמרי).

גם כאן, השכר המבוטח קריטי. במקרה של אובדן כושר העבודה הקצבה שהחוסך יקבל במקסימום תהיה 75% מהשכר המבוטח.