להגדיל את הפנסיה שלי: איך להוריד את דמי ניהול?

מעודכן לדצמבר 2024. _______________________________________________________________________________________________________________________

** זה חלק א׳ של סדרת פוסטים בשם - להגדיל את הפנסיה שלי - סדרה שבה נדבר בגובה העיניים על הדברים העיקריים שצריך לשים לב בפנסיה שלנו כדי להגדיל אותה ולפרוש ברמת חיים גבוהה יותר. לינקים לפוסטים הנוספים בסדרה - בסוף המאמר ** _______________________________________________________________________________________________________________________

אחד הפרמטרים החשובים שיקבעו את גובה הפנסיה שלנו הוא דמי הניהול, או במילים אחרות - כמה נשלם לקרן הפנסיה לאורך התקופה?

כשזה מגיע לדמי ניהול הפנסיוניים צריך לדעת שיש שני סוגים עיקריים:

1. דמי ניהול מההפקדה: כשמם הם, דמי ניהול שיורדים כל חודש מההפקדה החודשית שאנחנו עושים לקרן הפנסיה. כאן צריכים לשאוף ל-1%-1.5%.

2. דמי ניהול מהצבירה: דמי ניהול שנגבים ביחס לסכום הכסף שחסכנו. לא, לא רק מהרווחים וכן, גם בשנה שיש הפסדים. כאן אנחנו צריכים לשאוף לאזור ה-0.1%

איך אני בודק מה דמי הניהול שלי?

זה די פשוט. אפשר לבדוק באזור האישי באתר האינטרנט, או בדו״ח התקופתי ששולחים לנו למייל. הנה למשל דוגמא לדו״ח האישי של אלטשולר שחם. חפשו במייל או כנסו לאזור האישי של החברה שמנהלת את הפנסיה שלכם וחפשו את הדוח התקופתי. (מוזמנות ומוזמנים לשלוח הודעה אם לא מצאתם - נעזור בכיף). הנה למשל דמי הניהול מההפקדה ודמי הניהול מהצבירה:

הנה למשל דוגמא לדו״ח האישי במנורה עבור מישהי שמשלם את דמי ניהול המקסימליים! (לפי החוק, קרן פנסיה יכולה לגבות דמי ניהול של עד 6% מההפקדה ועד 0.5% מהצבירה).

הקטע הוא שדמי ניהול מקסימליים הם לא מקרה חריג לצערי. מעל 135 אלף חוסכים וחוסכות בישראלים משלמים דמי ניהול מקסימליים מהצבירה, ומעל 130 אלף משלמים דמי ניהול מקסימליים מההפקדה. כשמצליבים בין שניהם מגלים שיש מעל 100 אלף חוסכים שנדפקים פעמיים ומשלמים דמי ניהול מקסימליים בשני הסוגים (!).

אז איך אפשר להוריד את זה?

קודם כל אין שום סיבה בעולם לשלם את המקסימום וגם לא קרוב לזה. נכון לסוף 2023 דמי ניהול הממוצעים עמדו על 0.16% בצבירה ו-1.63% מהפקדה. וכאן חשוב לומר שאין שום דבר קדוש בממוצע, הרי אם זה הממוצע אז יש גם כאלו שמשלמים פחות ממנו ואולי זה יכול להיות אתם? באופן כללי, ככל שיש צבירה גבוהה יותר ככה אתם יכולים להוציא דמי ניהול נמוכים יותר ולהתמקח יותר.

ומה קורה אם אין לי צבירה גבוהה או הפקדה גבוהה? מה קורה אם אני לא עובד בגוגל או אינבדיה שדאגו לעובדים ולעובדת שלהן? באפשרותכם לקבל דמי ניהול מוזלים במסגרת קרנות ברירת המחדל. קרנות ברירת המחדל הן ארבע קרנות שנבחרו על ידי רשות שוק ההון והן מציעות דמי ניהול אחידים לכל החוסכים (בהזדמנות נכתוב פוסט-בלוג גם על זה כי חוץ מדמי ניהול יש שם עוד דברים להכיר).

כיום קרנות ברירת המחדל בישראל הן:

	אלטשולר שחם	מיטב דש	מור פנסיה	אינפינטי
מהפקדה	1%	1%	1%	1%
מהצבירה	0.22%	0.22%	0.22%	0.22%

תשאלו גם לכמה זמן?

מעבר למה הם דמי הניהול צריך גם לבדוק לכמה זמן הם מובטחים לנו. התמונה למעלה של דמי ניהול מקסימליים? של אשתי. כן כן, מנורה החליטו להעלות לה את דמי ניהול למקסימום כי עברה תקופת ההבטחה של דמי הניהול (לרוב 5 שנים). מזל שאנחנו על זה ועלינו על זה מהר אבל תחשבו כמה חוסכים חושבים שהם משלמים דמי ניהול סבבה, ולא מודעים לזה שהחברה פשוט העלתה להם את דמי הניהול למקסימום האפשרי.

אז כן, זה לא רק המספרים כמו לכמה זמן. היום יש לא מעט חברות והצעות שנותנות דמי ניהול לכל החיים. כלומר בלי אותיות קטנות שאחרי 5 שנים נוכל לשנות, ואולי, ואם לא תשימו לב וכדומה. קרנות ברירת המחדל מבטיחות את דמי ניהול ל-10 שנים ואילו בדרך כלל קרנות מחויבות ל-5 שנים (הן יכולות לשנות את זה גם בתוך ה-5 שנים אם למשל הופסקו ההפקדות וכדומה).

כמה זה משמעותי?

תראו את הסימולציה פה למטה. יעל ועדי תאומות זהות, עם אותו שכר, שמו את הפנסיה באותו מקום, עשו את אותה התשואה ופרשו באותו גיל (67). הנקודה היחידה היא שיעל קצת נרדמה ולא שמה לב שהיא משלמת דמי ניהול גבוהים יותר ממה שהיא יכולה. הפער - 250 אלף ₪ בפרישה או אם תרצו באזור ה-1,200 ₪ בקצבה שהפנסיה תשלם להן.

צריך לחזור על המשפט האחרון שוב - יעל תחיה עם 1,200 ₪ פחות כל חודש (!) רק בגלל שהיא לא דאגה לדמי הניהול שלה ולא דאגה לחיסכון הפנסיוני שלה. אתן עדיין פה?

מה הלאה?

שלב 1: דואגים לדמי הניהול שלנו

שלב 2: קוראים את חלק ב׳ של מגדילים את הפנסיה שלי ושם נראה את הפרמטר הכי חשוב להגדלת רמת החיים העתידית שלנו. (יעלה בקרוב)