מה קורה לפנסיה שלנו כשאנחנו בין עבודות

הפוסט כולל עדכון חשוב מיוני 2020 - ראו מטה באדום

שוק העבודה של היום משתנה בקצב מטורף. זה כבר ממש לא אותו עולם שבו נכנסים לעבודה בגיל 21 ויוצאים ממנה בגיל 67. יש לא מעט מחקרים שהראו שהיום מחליפים עבודה כל 2-3 שנים בממוצע. לפעמים זה כי החלטנו לטוס לטיול גדול או לעשות משהו שמאוד רצינו ולפעמים, מה לעשות, אנחנו מחפשים עבודה ויושבים גם כמה חודשים בבית

כשאנחנו עובדים, המעסיק ואנחנו מפקידים כל חודש לפחות 18.5% מהשכר לפנסיה. אבל מה קורה כשאנחנו לא עובדים? יש שיגידו שזה לא כל כך מעניין כי בוא קודם נמצא עבודה אבל בכל זאת - הנה למה זה כן מעניין ומה הדברים החשובים שאתם חייבים לדעת

מלבד החיסכון לפנסיה, החסכון שאמור לשמש לנו כהכנסה בגיל הפרישה , קרן הפנסיה כוללת גם שני כיסויים ביטוחים: ביטוח מוות וביטוח נכות. אם הפסקנו את ההפקדות לקרן - אנחנו לא נהיה מכוסים בביטוחים האלו אלא אם כן נחליט לשמור על הכיסוי עד שנמצא עבודה חדשה

מה זה ארכת ביטוח

שם קצת אפור ומשעמם אבל בעת הפסקת עבודה, בין אם כי התפטרנו ובין אם כי פיטרו אותנו, ברירת המחדל היא שאנחנו ממשיכים להיות מבוטחים בקרן הפנסיה באופן אוטומטי עד חמישה חודשים. כלומר, ברגע שהפסקנו לעבוד ולהפקיד כסף לקרן, הכיסוי הביטוחי יישמר באופן אוטומטי לתקופה של עד 5 חודשים.

מה זה אומר הכיסוי יישמר לתקופה של 5 חודשים? אנחנו עדיין נהיה מבוטחים לפי המשכורת האחרונה שלנו ונשלם את אותם תעריפים על הביטוחים. בגלל שפנסיית נכות או שארים היא נגזרת מהשכר המבוטח שלנו ולא לפי הצבירה בקרן יש לכך כמובן חשיבות גדולה.

אל תחשבו שזו מתנה, אנחנו כמובן משלמים על זה ובמהלך תקופה זו עלות הכיסוי הביטוחי יורדת מהחיסכון הקיים שלנו בקרן הפנסיה. עלויות הביטוח בפנסיה הן לרוב לא גבוהות ולכן מדובר בפתרון חשוב וטוב. מי שלא רוצה את זה, יכול להודיע לקרן הפנסיה שלו שהוא לא מעוניין בהמשך רכישת הביטוחים אבל לדבר הזה יש השלכות - ונגיע אליהן ממש עוד מעט

חשוב לדעת אבל שלפי המנגנון הזה, אנחנו רק שומרים במהלך התקופה הזאת על הביטוחים הקיימים בלבד ולא נצבר לנו כסף לחיסכון. אנחנו יכולים כמובן להחליט שאנחנו רוצים להמשיך לשמור גם על הביטוחים וגם על ההפקדות לחסכון עצמו אבל זה אומר להביא גם כסף מהבית כדי להמשיך להפקיד כאילו אנחנו ממשיכים לעבוד

מה קורה אחרי חמישה חודשים

כאן מגיע החלק האקטיבי שלנו. אם עדיין לא מצאנו עבודה, אנחנו צריכים להחליט האם להמשיך לרכוש את הביטוח למקרה מוות וביטוח למקרה נכות (אובדן כושר עבודה). ניתן להחליט שאחרי 5 חודשים ממשיכים לשלם עבור הביטוחים (לפי אותם תנאים ששילמנו קודם לכן) לתקופה כוללת של עד 24 חודשים אך בכל מקרה לא יותר מהתקופה שבה הפקדנו כספים בקרן. לדוגמא, אם הצטרפנו לקרן הפנסיה הנוכחית לפני 12 חודשים אז נוכל להאריך את ארכת הביטוח בעוד שבעה חודשים בלבד - חמישה חודשים שהארכנו באופן אוטומטי ועוד שבעה חודשים שאנחנו בחרנו

עדכון חשוב מיוני 2020: על רקע נגיף הקורונה והמשבר התעסוקתי שנגרם כתוצאה ממנו, שר האוצר, ישראל כץ, חתם על הוראת שעה המאריכה את תקופת ארכת הביטוח מ-5 חודשים ל-12 חודשים. כאמור, עדיין צריך לבדוק שיש חיסכון מספק ותקופת וותק מספקת.

למה כדאי לשמור על הרצף הביטוחי

קודם כל, עמית (חוסך) שממשיך לשלם על הביטוחים שומר על גובה הכיסויים שהיו לו בתקופה שבה הוא עבד. לצורך הדוגמא, מקרה פשטני, עמית מסוים הרוויח בעבודתו האחרונה 10,000 שקל, והפקיד לקרן הפנסיה כך שהיה מבוטח במקסימום האפשרי לאובדן כושר עבודה. לאחר שהתפטר, ישב בבית וחיפש עבודה. אם במהלך התקופה שבה היה בין עבודות הוא הפך חס וחלילה ל-100% נכה הוא יקבל מקרן הפנסיה שלו 7,500 שקל עד גיל הפרישה. אם הוא לא שמר על הביטוחים הוא לא יקבל כלום.

בגלל המודל של קרן הפנסיה ועקרון הערבות ההדדית, השמירה על הביטוחים היא לא הוצאה כספית יקרה במיוחד וכאמור ניתן לשלם את הסכומים האלו מתוך הצבירה שלנו בקרן הפנסיה (במידה שיש שם סכום מספק)

סיבה שניה היא שמירה על ותק ביטוחי מבחינת תקופת אכשרה. בקרנות הפנסיה החדשות יש תקופת אכשרה של 5 שנים על מחלות קודמות. כלומר במשך 5 שנים אנחנו לא מבוטחים על מחלות שהתגלו אצלנו טרם הכניסה לקרן הפנסיה ואם חס וחלילה מבוטח איבד את כושרו לעבוד בגלל אותה מחלה קודמת הוא לא זכאי לביטוח מהפנסיה. אם המשכנו להפקיד כסף לביטוחים אנחנו ממשיכים את הותק שלנו "והשעון דופק" לכל דבר ועניין מבחינת הביטוח.

למשל חוסך נכנס לקרן הפנסיה עם מחלה קודמת של פציעה בגב. על כל אירוע שבגינו איבד את כושרו לעבוד בגלל פציעה בגב הוא לא מבוטח במשך 5 שנים.

העובד שלנו עבד שנתיים במקום עבודה. במשך שנה הוא לא עבד אבל בחר להמשיך להפקיד באופן עצמאי לביטוח בפנסיה ולאחר שהיה שנה בבית שב לשוק העבודה - עבד 3 שנים ואז נפצע בגב ואיבד את כושרו לעבוד. במקרה כזה הוא אכן יהיה מבוטח (שנתיים בעבודה הראשונה + שנה בבית עם ביטוח + שלוש שנים לאחר מכן = 6 שנים).

**

הפוסט הזה נועד רק כדי להסביר את האפשרויות של רכישת ביטוח זמני בתקופה שבה אתם לא עובדים ואין בו כדי להוות ייעוץ ולהתחשב בצרכים הספציפיים של כל חוסך וחוסך

#ארכת_ביטוח #ריסק_זמני #פנסית_נכות #רצף_ביטוחי